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民生銀行迂回觸“電”？
在互聯(lián)網(wǎng)金融概念炒得火熱的當下，銀行和電商的結合，注定會碰撞出火花。
這也就難怪，7月8日出現(xiàn)在民生銀行官網(wǎng)上的一則招聘啟事會引發(fā)外界如此廣泛的關注。
據(jù)悉，民生電商即將在深圳前海注冊，公司發(fā)起人為民生銀行的七家主要非國有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理有限公司，認繳資本金30億元人民幣。
資料顯示，公司發(fā)起人為中國民生銀行的七家主要非國有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理有限公司。這七家公司的負責人是董文標、劉永好、郭廣昌、史玉柱、盧志強、張宏偉等。
但對比坊間的熱議，當事方卻三緘其口，而且民生銀行的態(tài)度也“似是而非”，不僅多次表示與民生電商除了股東關聯(lián)之外毫無關系，而且對此事也不愿置評。
“當初是借助民生銀行的客戶資源來提高一下招聘啟事的關注度，所以才掛在官網(wǎng)上?！睂Υ耍裆y行內(nèi)部人士如是解釋。
業(yè)內(nèi)人士分析，民生銀行似是而非的態(tài)度背后，或許映射出銀行對電子商務“霧里看花”的心理：一方面對電子商務心向往之，卻沒有合適的模式切入，同時也出于對《商業(yè)銀行法》的忌憚心理，恐踩紅線?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定，銀行不得向非金融機構和企業(yè)投資。
雖然目前很難證實民生銀行是否存在上述顧慮，但靈活而多變的民生銀行對電子商務的憧憬和盤算早已有之。早在去年7月份，董文標在《哈佛商業(yè)評論》中文新刊慶典上就表示，未來5~7年，電子商務銀行市場將非常強大，而電子商務銀行對中國銀行業(yè)是一個很大缺失，所以必須在這方面下大決心提升解決。董文標特別強調(diào)，如果沒有這樣一個遠見，5~7年以后，小型銀行生存將面臨很大挑戰(zhàn)。
之后，民生銀行也積極展開與電子商務公司的合作。去年10月份，民生銀行與慧聰網(wǎng)合作發(fā)行了民生-慧聰新e代聯(lián)名信用卡，針對小微企業(yè)在B2B平臺積累的網(wǎng)絡信用為基礎推出無抵押、免擔保、靈活計費的小額信貸產(chǎn)品。
今年7月30日，民生銀行又在移動電商領域布下一子，民生廣州分行與移動電商廣州閃購啟動戰(zhàn)略合作，推出“民生購”。據(jù)了解，“民生購”平臺將借助于移動電商技術延伸企業(yè)的銷售渠道，同時，閃媒所實現(xiàn)的隨時隨地品牌傳播功能，讓所有商品都成為廣告?zhèn)鞑テ脚_，成為企業(yè)無處不在的資訊平臺；另外，平臺也為消費者提供24小時在線移動商城、線上購買線下體驗的O2O模式和服務，以及快捷、方便的金融產(chǎn)品在線服務。
同期，民生銀行北京管理部還在內(nèi)部搭建了“小微同城”，通過在該平臺發(fā)布優(yōu)質(zhì)小微商戶的服務及商品信息、促銷活動等，吸引行內(nèi)員工參與交易，實現(xiàn)品牌宣傳、行內(nèi)交易撮合，為民生銀行小微客戶提供高附加值的非金融服務。民生銀行的這一做法與建行的電子商務平臺有些相仿。善融商務在正式推出之初，也同樣在內(nèi)部試運行一年，借助于內(nèi)部員工的參與來測試系統(tǒng)的安全性和成熟度。
“銀行與銀行電商之間未來的業(yè)務協(xié)同是一定的，但是要看哪方面的業(yè)務，是消費金融，還是供應鏈金融，不同的定位效果也不盡相同，這取決于銀行的整體戰(zhàn)略?！苯瘅氡硎尽?
三種模式PK:自建、接入、獨立電商
“在銀行脫媒和泛金融化的大背景下，跨界電商也是各家銀行轉型的一個必然選擇?！蹦硣秀y行電子銀行部相關負責人付育(化名)認為，這個方向是確定的，但是目前還沒有固定的模式和路徑可循。
多位接受記者采訪的電子銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，銀行跨界電商的熱情有余，但是經(jīng)驗不足。每一家銀行都在摸著石頭過河。
目前來看，先行試水的銀行主要是采用兩種模式，一種為自建電子商務平臺，比如交通銀行的交博匯，以及建設銀行的“善融商務”，都由銀行的電子銀行部門主導搭建交易平臺，引入B2B和B2C商戶入駐，同時提供融資、支付結算為一體的綜合化金融服務。
與此同時，以華夏銀行為代表的銀行則與各大電子商務平臺合作，并且與后者的交易系統(tǒng)實現(xiàn)對接，借此獲得交易雙方真實而有效的數(shù)據(jù)，在此基礎上為企業(yè)實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結算、資金監(jiān)管五大功能。
作為銀行的新興金融服務手段，上述兩種模式在短期內(nèi)都獲得了較大的發(fā)展。截至6月末，對外推出一年的“善融商務”注冊會員數(shù)已突破150萬，交易額接近百億元，融資規(guī)模達到數(shù)十億元；而華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群則向記者透露，今年1~7月份，平臺金融累計發(fā)放貸款過萬筆，戶均21萬元。
相形之下，后一種模式有明顯的短板?！白越ㄅc非自建，主要區(qū)別就是在渠道的控制力上。”某股份制銀行相關業(yè)務負責人對記者表示。
在自建商城的模式之下，銀行對平臺上的交易數(shù)據(jù)有絕對的掌控能力，而且，在大數(shù)據(jù)時代，更多的數(shù)據(jù)也意味著更多業(yè)務延展的可能性；但與之相對，更大的話語權則需要更大的投入。
建行副行長龐秀生此前在接受記者采訪時就曾指出，所有創(chuàng)新的業(yè)務都需要這樣一個周期：研發(fā)階段、試點推廣階段，然后才能成長到高成長階段，最后再到成熟階段。往往到后兩個階段的時候，才會真正賺錢?？蛻艋谏迫谏虅掌脚_而生發(fā)出大量的金融服務，還需要一個過程，初期肯定要有人力和物力上的投入。
首先是資金的投入，“電商平臺本身就是燒錢的，尤其是銀行作為后發(fā)者，投入的成本更是倍增?！备队硎?。
其次是時間上的投入，連入一家大企業(yè)需要雙方財務信息、交易信息等多方面的信息共享和系統(tǒng)對接，“需要長時間的溝通，技術配合上也耗時很久?！苯ㄐ须娮鱼y行的一名業(yè)務人員表示。
此外，在銀行自建電商平臺的模式之下，會面臨一系列的售后和物流的問題，而這些對銀行而言都是新課題。
“自建電商需要銀行深度介入電子商務環(huán)節(jié)，這樣做的確收效更慢，但是效果會更好，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)中，客戶的商務行為和融資模式都會發(fā)生變化，銀行跨界電商之后，首先的效果會體現(xiàn)在融資上，未來更大的業(yè)務機會還在于數(shù)據(jù)挖掘等。”建行某分行電子銀行負責人認為，并且舉例表示，此前有一個客戶財務信息都沒有問題，但銀行從其電費繳納數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)異樣，由此排除了銀行的潛在風險。
與之相比，在“合作”模式下，銀行可以實現(xiàn)與現(xiàn)有平臺的高效快速對接，“短、平、快”地實現(xiàn)銀行的電商化，但是對平臺缺乏足夠控制力和話語權，因此，有銀行業(yè)人士也指出，不排除要收購一些電商企業(yè)——但這又觸犯了當前的監(jiān)管法規(guī)。
民生電商的成立無疑也引發(fā)了人們對銀行電商第三種模式的展望。在付育看來，這好比間接成立一個商務公司，做商務和做銀行互不干涉，但在共同的股東背景下又能更好地實現(xiàn)協(xié)同效應。
“不過問題在于兩者之間的配合是否能夠實現(xiàn)銀行主營業(yè)務的利益最優(yōu)，因為電商公司也是有利潤訴求的。”付育表示。
銀行跨界是整體戰(zhàn)略延伸
“互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化并不會給銀行帶來太大的業(yè)務壓力，但是其對交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行來說才是最大的挑戰(zhàn)，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺，先行把握渠道主動權?！?中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示。
因此，模式選擇上的猶疑并沒有阻止各家銀行在此方面的投入，不管是大型銀行，還是中小型銀行都對電子商務趨之若鶩。中信銀行去年成立了網(wǎng)絡銀行，主要針對電子商務、移動支付和網(wǎng)絡貸款等會重點突破；在剛剛結束的2013年年中工作會議上，工行董事長姜建清表示，工行將加快構建網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡融資、消費信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務平臺；中行也曾表示，電子商務云服務、O2O服務模式(線下業(yè)務線上推廣)、移動電子商務解決方案、電商社區(qū)化平臺以及在線融資平臺服務將是中銀電商未來的發(fā)力重點。
“現(xiàn)在銀行做電商化的方向是一致的，但是起點不同，所選取的路徑不同，最后的效果也會不盡相同。”付育表示。但重要的一點則在于，銀行做電子商務跨界的幅度很大，因此需要量力而行?！岸唐趤砜?，非自建平臺的模式門檻比較低，在模式尚不清晰的情況下，中小銀行選擇間接進入，是一個比較明智的選擇?！?
金麟也表示：“對于小銀行來說，自建平臺不僅投入太大，而且受限于自身的資源稟賦，平臺流量和規(guī)模都不會很理想?！蓖瑫r，金麟也認為，一些具有集團背景的銀行，則可以參考民生電商的模式，比如中信集團，光大集團下面設立電子商務公司，集團內(nèi)部證券、信托等多個金融機構可以與之對接。
曾剛強調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融越來越熱的氛圍下，銀行的電商沖動則更需要冷處理，而不要盲目跟風。
“一個是高富帥，一個是競爭很激烈的電商行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行的本質(zhì)完全不同，其風控管理也不一樣，在這種情況下，銀行在跨界中也要有不同的定位，大而全未必是好的。”曾剛表示，各家銀行應該判斷電商化跟自身的能力和資源是否匹配，并且以現(xiàn)有業(yè)務優(yōu)勢為突破口，首先進行內(nèi)部資源的整合。
以民生電商為例，金麟判斷，未來民生銀行如果與其進行消費金融方面的探索則很難突破，而在民生銀行一直保持領先的小微金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融上就能夠發(fā)揮更大的協(xié)同作用?！耙驗榍罢叩牧闶劭蛻羧翰⒉徽純?yōu)勢，因此民生電商開展‘類淘寶’的平臺優(yōu)勢不大。”
這也是銀行在電商化的過程中要特別注意的。招行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆此前指出，招行不會做淘寶式的電商，招行只做標準化的電商產(chǎn)品，只做與主營業(yè)務高度相關的電商。比如，招商銀行主推的“出行易”則是類攜程的平臺，其中所涉及的差旅出行服務與招行的商務卡具有很高的黏合度。
“銀行做跨界并不是簡單的多元化，而應該是整體戰(zhàn)略的一個延伸?！苯瘅氡硎尽?
